Страховая компания, как правило, жестко регламентирует то, что для признания случая страховым и выплаты возмещения, за рулем должен быть водитель, у которого открыта категория на вождение застрахованного автомобиля. Нет категории - отказ. Вчитайтесь в договор. А вдруг страховщик забыл вставить это условие?