Потому, что по закону про ОСАГО за страховщиком закрепляется обязательство оплатить ущерб пострадавшему и право требовать регресс к полисодержателю в некоторых случаях, как-то состояние алкогольного опьянения водителя, незаконное нахождение за рулем и пр. Не имея прав соответствующей категории  вы нарушли ПДД и находились за рулем незаконно.