Их калькуляция наверняка будет меньше вашей с СТО. Таковы уж реалии жизни...

По закону "...відшкодовуються витрати, пов'язані з відновлювальним ремонтом транспортного засобу з   урахуванням  зносу" (Статья 29 закона про ОСАГО). Насколько будет занижена сумма выплаты - вопрос чистоплотности страховщика. В любом случае, даже если вам не доплатят, вы имеет право обратиться в суд. Если докажете, что ремонт нельзя было произвести за меньшие деньги - получите остаток суммы.

На всякий случай проведите экспертизу за свой счет, не жадничайте. Будете иметь на руках аргумент для разговора со страховщиком. Не подействует - значит жалоба в МТСБУ и иск в суд.

ПС: Я бы взял деньги, а потом бы боролся за оставшуюся сумму и справедливость. Но это - субъективно.