Как выяснили "Деньги", купить накопительный полис страхования жизни уже можно за 250--500 гривен, 100 евро или 100 долларов в год. :) Стоимость полиса так называемой средней ценовой категории в зависимости от срока страхования, набора рисков и возраста застрахованного варьируется от $200--300 в год. Более того, даже эти небольшие платежи страховщики могут предложить вносить в рассрочку! Но мы все знаем, где обычно бывает "дешевый сыр". Страховая сумма при таких условиях будет весьма скромной -- от $1000 до $5000 (при сроке страхования от 10 лет). Зато это хорошая возможность сформировать небольшой резервный фонд и еще получить в придачу страховую защиту на случай болезни, инвалидности или, не дай Бог, смерти.
Скромно и со вкусом
Кстати, основной акцент в программах, запускаемых нынешней осенью, сделан страховщиками именно на накопительном страховании с учетом основных рисков (дожитие и смерть). Такое страхование выполняет как функцию сбережения и накопления средств, так и защитную функцию. Обычно такие программы используются, чтобы подкопить денег к определенному событию или на "черный день". "Наиболее доступные и востребованные программы на сегодня -- это программы, позволяющие накопить на какие-либо цели, независимо от жизненных обстоятельств. То есть когда в случае непредвиденного события -- уход из жизни или инвалидность -- страховщик выплачивает ту сумму, которую человек запланировал накопить на обучение, свадьбу, крупные покупки или другие знаменательные события в жизни, -- рассказывает Татьяна Мишина, начальник отдела по разработке продуктов ОАО "СК "PZU Украина страхование жизни".
Среди таких программ особо выделяются детские, о которых уже не раз писали "Деньги". Интересные программы для детей и подростков предлагают ЗАО "Американская Компания Страхования Жизни АИГ Жизнь" -- программа "Юнион Капитал", ЗАО "УАСК "АСКА-Жизнь" -- "Студенческий полис", GraWe Group в Украине -- "Юниор Экстра", "Дети&Забота" -- Uniqa Life, СК "Блакитный полис" -- "Молодость", "Fortis Страхование Жизни Украина" -- "Свадебная", "Молодой капиталист", "Будущий студент" и прочие. Предполагается, что достигнув определенного возраста, ребенок сможет получить не только накопленную родителями сумму, но и гарантированный Законом Украины "О страховании" инвестиционный доход -- не менее 4%.
Конечно, если отнести деньги на депозит, гарантий возврата средств будет больше, ведь Фонд гарантирования вкладов обещает вернуть 50 тыс. грн., даже если банк обанкротится. Однако обычно накопительные страховки жизни предусматривают и страховую защиту на случай смерти, болезни или инвалидности родителя. Банк же в случае возникновения у клиента подобных проблем не предусматривает ничего, а в случае досрочного расторжения договора просто "урежет" проценты (см. стр. 18--19).
Среди "взрослых" программ интересными, по мнению автора, являются "Венский стандарт" от компании "Юпитер страхование жизни Виенна Иншуранс Групп", "Страховая экономичная программа (СЭП)" от GraWe Group в Украине, "Будущее&Защита" от Uniqa Life, "Универсал" от "PZU Украина страхование жизни", "Надбання" от СК "Блакитный полис", "Забота о будущем" от УСК "Дженерали Гарант Страхование жизни". Многие из этих страховок можно формировать "под себя", выбирая любые риски, в том числе и дополнительные (несчастный случай, риск инфаркта и прочие), меняя размер платежа и страховой суммы по своему усмотрению. К примеру, только одна из упомянутых страховок предусматривает возможность застраховаться от семи (!) дополнительных рисков, кроме, естественно, основных.
Стоимость взрослых и детских полисов -- $200--400 в год со страховой суммой $1--5 тыс. Если программа выбирается с целью накопить определенный финансовый резерв, то страховые суммы по дожитию будут немного выше. "Такие программы рассчитаны на людей, которые взвешенно и благоразумно строят планы на много лет вперед. Это позволяет предусмотреть возникновение различных ситуаций и заранее позаботиться о том, как выйти из них с наименьшими трудностями", -- отмечает Юлия Колесникова, ведущий специалист по методологии страхования УСК "Дженерали Гарант Страхование жизни".
А нужно ли?
Единственным недостатком именно дешевых страховок жизни является сравнительно низкий размер страховой суммы. Есть еще один недостаток, присущий всем страховкам жизни, -- невозможно забрать деньги без потерь в первые годы страхования. Увы, страховщики не любят расставаться с деньгами клиентов. "Досрочное расторжение договора или смена компании, что в принципе одно и то же, часто сопряжены с потерями для клиента, по крайней мере, в первые годы действия страховки", -- комментирует Роман Дэнис, национальный менеджер GraWe Group в Украине. Но, с другой стороны, и суммы вложений-то невелики!
Зато плюсом (как и при использовании прочих "лайфовых" страховок) является возможность выбора валюты накопления, что невозможно, к примеру, в негосударственных пенсионных фондах. На свой вкус клиент может накапливать сбережения, как в долларах, так и в гривнах или евро. Также застрахованный может воспользоваться индексацией для защиты реальной стоимости страхового договора от инфляции, кредитом под выкупную сумму на потребительские расходы и даже оформить налоговую льготу.
