Я так понял, что у вас в дополнении (они обычно любят это писать в дополнении маленькими буквами в самом конце) написано, что при малом стаже (до 3-х лет) всегда применяется франшиза не менее чем Х гривен. И абсолютно неважно какая франшиза прописана у вас в договоре, хоть 0%, при любом страховом случае будет применяться франшиза Х гривен. С точки зрения законодательства СК ничего не нарушает - вы согласились с этими условиями, подписав договор. Максимум чем вы можете улучшить свои условия страхования - это приобрести полис в другой СК.

Страховку в данном конкретном случае вы оплачиваете для того, чтобы обезопасить себя от крупных убытков (свыше Х гривен). А то, что вам сказали, что "заплатят за любую царапину"... Это на совести человека, который "впарил" вам полис