Зацепка "за талон" всегда применялась для того, чтобы оттянуть вылату. Занимаясь таким крючкотворчеством страховщик просто-напросто признается в том, что у него закончились деньги. Опора страховщика -"был за рулем без рег.талона - был за рулем незаконно". Это - банальное передергивание. Человек пребывавший за рулем без рег.талона, но с доверенностью, нарушал КоАП, за что ему полагался штраф, а за рулем он был на законных основаниях. Иначе машину бы задержали и отправили на штрафплощадку, чтобы отдать владельцу.

Если у вас есть желание пообщаться - сходите к страховщику и предъявите вышеобозначенные аргументы. Возможно вам и удастся договориться. Хотя если дело "швах" - платить вам все-равно нечем, даже если страховщик признает свою неправоту. Суд - надежней, но хлопотней. Я бы пошел в суд.