Как будет развиваться рынок медицинских страховых услуг в Украине в ближайших три-пять лет? Если бы не ситуация на востоке страны, можно было бы с уверенностью говорить, что нововведения Налогового кодекса 2015 года дали бы за год-два рост премий по ДМС (добровольному медицинскому страхованию) в два-три раза. В текущей же ситуации мы видим не столь резкое увеличение объема поступлений по ДМС, а выделить ведущий фактор в этом росте сложно. На этот процесс влияют и увеличение среднего профиля застрахованного, и отказ самих клиентов от демпинговых предложений по ДМС на рынке, и желание предприятий оставить покрытие по ДМС для коллектива любой ценой, и желание улучшить покрытие или, как минимум, оставить его на том же уровне.
В пятилетней перспективе можно спрогнозировать три ключевых тренда. Первый связан с планами государства (несмотря на заявления, что обязательного медицинского страхования не будет) — это реструктуризация учреждений здравоохранения, изменение системы финансирования, калькуляция стоимости медицинских услуг, стандарты качества лечения, врачебные сообщества, профессиональная ответственность и другие явления, которых остро не хватает Украине на уровне законодательного урегулирования.
Второй — со стороны граждан Украины — у людей должно появиться наконец понимание, что, по сути, каждому человеку необходимо самостоятельно решать, оставлять ли собственное здоровье на попечение государства или активно заботиться и беспокоиться о своем основном активе (здоровье) самостоятельно — поддерживать, восстанавливать, как-то замещать (медицина сейчас значительно продвинулась в лечении ранее безнадежных заболеваний). Потому что купить здоровье, увы, пока нельзя.
Третий — диджитализация. Возможность приобрести полис онлайн для физлиц была бы существенным плюсом в принятии решения. Уже сейчас страховые продукты, которые продаются онлайн, востребованы. Еще более востребована возможность онлайн-коммуникации с ассистансом. В пятилетней перспективе все это должно быть применено и к полисам ДМС.
В пользу тренда диджитализации говорит и опыт продажи полисов страхования здоровья для выезжающих заграницу, так называемых «тревел-страховок». Мы были даже удивлены активностью наших граждан: все действия проводятся онлайн. Покупка полиса, связь с ассистансом, позиционирование в городе пребывания, навигация, прокладка маршрута в клинику, фотографирование медицинских документов и чеков, онлайн-гарантия или возмещение затраченных средств как непосредственно за рубежом, так и при возвращении в страну. Отпадает необходимость куда-либо ходить, что-то приносить и заполнять.
В кризисной ситуации рынок ДМС, как и все остальные, наверное, понемногу очищается. С одной стороны, многие компании воспользуются возможностью налогообложения договоров ДМС по ставке 0% и будут прописывать в договорах медицинского страхования возможность осуществления страховых выплат только медицинским учреждениям, аптекам и пр. Таким образом, уйдут в небытие возмещения на руки, а с ними и возможность нецелевого использования средств работодателей. Рынок ДМС станет более классическим, что даст возможность четко прогнозировать убытки и вывести медицинское страхование из убыточного бизнеса в прибыльный.
Особенности сегодняшнего рынка ДМС:
• Клиенты все реже настаивают на таких опциях, как оздоровление, оплата тренажерных залов и бассейнов.
• В силу нестабильности национальной валюты клиенты привыкают к необходимости быть готовым доплачивать дополнительные страховые премии или мириться с введением франшиз на медикаменты;
• При правильном формировании потока пациентов и соответственно денежных потоков страховые компании получают скидки. Таким образом, они экономят время своих клиентов, деньги работодателей и дают возможность развиваться лечебным учреждениям, которые оказывают качественные услуги и привлекают грамотных врачей.
