Почему страхование жизни и рисковое страхование (в частности, добровольное медицинское страхование) разделены законодательно?
Страхованию жизни традиционно свойственны долгосрочные обязательства перед клиентами. Например, продолжительность действия договора страхования жизни в среднем составляет 15 лет. Встречаются и договоры на 20, 25 и даже 30 лет. Соответственно, и ценообразование и формирование резервов под будущие выплаты, а также управление инвестиционным портфелем в страховании жизни базируются на долгосрочном прогнозе.
Рисковое страхование — это, как правило, договоры сроком на один год. Поэтому традиционно они разделены законодательно — это упрощает контроль за платежеспособностью и управление рисками, как для регулятора, так и для акционеров самих компаний. По этой же причине невозможна конкуренция между рисковой и лайфовой компаниями внутри одной группы. А вот синергия — вполне реалистична.
И чем достигается синергия?
Компании всегда думают о том, как совместить в пакете для одного клиента лайфовое страхование и медицинское страхование здоровья. Страхование по сути — это инструмент, позволяющий в критической ситуации скомпенсировать потери или поддержать финансово застрахованное лицо или его семью. Все самые негативные события, которые случаются в жизни (болезни, травмы, необходимость хирургических операций и последующей реабилитации) ставят человека в ситуацию, когда он на время теряет заработок, при этом «приобретая» огромные дополнительные расходы. Так, статистика в Украине по количеству критических заболеваний одна из худших в Европе.
Иногда человек, который является основным кормильцем в семье, неожиданно уходит из жизни. В этом случае для семьи очень важно иметь как минимум два года для адаптации к новым финансовым условиям. То есть очень важно иметь в наличии сумму, в идеале равную двухлетнему доходу семьи.
И если смотреть на эти две проблемы комплексно, то вполне логично для страховых компаний предлагать покрытие всех этих рисков — это и есть точка соприкосновения страхования жизни и страхования здоровья. Правильное выявление потребностей в финансовой защите, в том числе не осознаваемых клиентами, позволяет страховщику создать продукт, в котором он сбалансированно предлагает покрыть все самые серьезные возможные риски для клиента. Кроме всего прочего, такое покрытие в одном пакете будет стоить гораздо дешевле, чем если его покупать по отдельности.
Логично. А как вы это совмещаете с юридической точки зрения?
С юридической точки зрения при оформлении полиса на страхование жизни в компании с лайфовой лицензией прочие риски, в том числе риски смерти, добавляются как дополнительное покрытие в общий договор страхования жизни. Если мы говорим о рисковом страховании, то у компании с такой лицензией есть возможность предлагать отдельно и в пакете страхование здоровья, страхование от несчастного случая, на случай болезни. Плюс у рисковой компании есть дополнительный бонус — она может предлагать еще и добровольное медицинское страхование — ДМС. Хотя сегодня это в большей мере сервисный продукт, когда страховщик отвечает за организацию лечения в широкой сети провайдеров медицинских учреждений и фактически покрывает расходы на поликлинику, медикаменты, стационар и т.д. Стоимость такого страхования, безусловно, намного выше, чем страхования жизни.
Если говорить о будущем, то сейчас закон «О страховании» в новой редакции находится на рассмотрении в Верховной Раде. Если его примут, то (в соответствии с европейскими стандартами) у компаний по страхованию жизни появится возможность предлагать добровольное медицинское страхование и конкурировать (в хорошем смысле этого слова) с рисковыми компаниями. И тогда лайфовые компании получат возможность максимальной синергии — это позволит предложить клиентам оптимальный пакет, используя уже существующую сервисную базу, без создания дополнительного юридического лица.
В стране серьезный кризис, в частности — кризис платежеспособности. На кого ориентированы продукты, совмещающие страхование жизни и медицинское страхование?
Мы, разумеется, задумались над тем, как в нынешней сложной экономической ситуации, когда фактически в долларовом эквиваленте заработок упал в три раза у большинства людей во всех отраслях, за редкими исключениями, каким образом люди могут защитится от финансовых рисков, связанных с непредвиденными событиями? И где брать для этого средства? Сделали исследование, провели фокус-группы и выяснили, что до кризиса люди преимущественно ориентировались на простые инструменты. Первый — это, конечно, заначка на «черный день». Второй инструмент — быстрая продажа активов. Люди привычно считают, что у них всегда есть возможность быстро заложить или продать квартиру, машину, дачу. Третье — взять кредит в банке или занять у друзей и знакомых. Это — стандартные ответы потенциальных клиентов, где они найдут $30 тысяч на срочную сложную операцию и лечение. По сути же сегодня мало у кого есть весомая финансовая «подушка», которая бы покрыла все текущие риски. Цена и ликвидность активов (недвижимость, земля, акции и т.д.) резко упали. Кредиты под залог в банках стали недоступны. А банковские нецелевые кредиты сегодня можно найти только на небольшие суммы, да и эффективная процентная ставка для них начинается от 80% годовых. Родственники и друзья — тоже в кризисной ситуации и без «подушки безопасности».
Это привело нас к разработке продукта, который покрывал бы три основных риска — несчастный случай, сложное заболевание и смерть застрахованного. И имел доступную цену. Мы вышли на то, что за 1% от дохода человека можно покрыть все эти риски на сумму до одного годового заработка. Уверен, это доступный и очень понятный продукт. Сейчас он проходит «обкатку» в корпоративном сегменте, позднее, я думаю, будет доступен и для физлиц.
Каким вы видите будущее страхового рынка Украины?
Во-первых, в среднесрочной перспективе мы ожидаем развития «пенсионного» страхования. По сути — это «беспроигрышное» страхование жизни, когда клиент либо доживает до определенного возраста и получает накопленную пенсию аннуитетными (равными) платежами ежемесячно, либо его близкие получают существенную финансовую помощь, если застрахованный не дожил до конца действия договора. Благодаря лоббистским усилиям Украинской федерации страхования нам удалось получить в Налоговом кодексе новый, европейский подход к долгосрочному страхованию жизни с дополнительной пенсией. Для работодателей предложен абсолютно льготный режим, поэтому они могут уже сегодня мотивировать таким образом своих сотрудников, экономя деньги на налогах и сборах.
Во-вторых, самое главное изменение, которое произойдет в ближайшие годы, связано с возможностью продавать финансовые услуги через интернет. Раньше было практически невозможно, чтобы человек только подумал о своих финансовых рисках, а рядом уже есть консультант, который подтвердит потребности, подберет предложение и продаст продукт. Благодаря интернету у нас теперь появилась круглосуточная возможность поиска информации и совершения покупок онлайн.
Предполагаю, что для продажи в интернете будут предложены простые продукты страхования жизни и здоровья, потому что накопительные продукты все же требуют серьезной консультации, доверия, персонального контакта. Но для этого необходимо усовершенствование законодательной базы. Пока что мы вынуждены даже после онлайн-предложения физически встречаться с клиентом, подписывать бумажные документы.
Сами вы покупаете страховые продукты (не в рамках своего компенсационного пакета)?
Сейчас я «правильный сапожник» с огромным выбором сапог. Могу признаться, что я уже 21 год в отрасли, но только через 7 лет работы в ней купил свой первый полис страхования жизни. По двум причинам. Первая — я не чувствовал такой потребности, будучи молодым (моложе 30 лет). А во-вторых, это приходит с осознанием дополнительных обязательств. Когда я взял большой кредит на квартиру, вот тогда первым вопросом было «что, если вдруг со мной что-то случится?» С тех пор я страхуюсь, имею несколько договоров с широкими покрытиями на все случаи в жизни и чувствую себя защищенным.
